Tuesday February 27, 2007

プロスパー・ドット・コム（Prosper.com） 、というウェブサイトが話題になっている。Prosperには、繁栄する、繁盛する、成功するなどの意味があるが、このホームページには、お金を貸したい人と借りたい人が集まる。オンライン・オークションで知られるeBayの仕組みに似ている、とフォーブス誌はProsper.com を説明している。少し記事を読んでみよう。

車を買いたい、家の頭金が欲しい、と金を借りたい理由は人によって異なるが、そんな人たちに、グレゴリー・ベケット氏はプロスパー・ドット・コムを通して余剰資金を貸すことにした。既に貸した金額は８７万８０００ドル（１億５３６万円）におよび、人数に直せば１６３人の人たちが、平均金利２６．４％で氏から個人融資を受けている。

借りることのできる金額は２万５０００ドル（３００万円）までに限られ、ローン期間は長くても３年までだ。金利は、クレジットカードよりも、３ポイントから５ポイントほど低くなるのが通常だが、借りる人のクレジット歴が一番の金利決定要素になる。たとえば、借りたい人のクレジット歴がＡクラスと判断されると、金利は８．８％になり、クレジットカードの１３．８％より得だ。

なぜ、プロスパー・ドット・コムの金利は、一般のクレジットカードより低いのだろうか？簡単に言えば、安い経営費だ。借金の申し込みがあると、プロスパーは申込者のクレジット歴を、サンフランシスコの会社を使って調べる。クレジット歴は、最高のＡＡから最低のＨＲ（ハイリスク）までの格付けがあり、オンラインにこの格付けが公表される。

借りたい人は、使用目的、金額、希望金利などをオンラインで表示して、融資者が現れるのを待つ。ようするにeBayと同じ要領で、有利な条件を示した融資者を借金申込者が選べる仕組みだ。言うまでもなく、危険度の低いＡＡクラスの人には、多くの融資希望者が現れる。

心配になることは、個人融資をして、本当に金が戻ってくるだろうか？プロスパー・ドット・コムの１年におよぶビジネス歴を振り返ると、０．５％が完全に支払い不可能になり、６．５％が月々の支払いに遅れている。（クレジットカードの場合は、完全支払い不可能４．２％、月々の支払い遅れ４．４％）

今のところ、ベケット氏から金を借りた人で、完全に支払いが不可能になった人は一人もいない。支払いが遅れている人は３人だけだから、今年は少なくとも１５％ほどの利子を稼げるという。

まだ、ごく限られてはいるがヘッジファンドもプロスパー・ドット・コムから利益をあげている。ジョナサン・ホーニック氏（シカゴのヘッジファンド）は、ＡＡの格付けではなく、ある程度危険性の高い借金申込者を中心に融資して、既に１５万ドル以上の利益を手に入れている。